當我在買買買的時候，我在想什么？

“看了看這個月的消費賬單，買了新耳機、去了一趟旅游，加上房租水電，又是山窮水盡的一個月。盡管如此，我依然覺得這些消費都是值得的?！薄?/span>

小劉用消費構建想要的舒適生活，然而可能要再加上后半句——小劉同時也在用消費投資生活。

于小劉而言，他所享受的現在，在未來是有價值的。消費不止是“消耗”，也是對自己的“投資”。在他看來，消費是會增值的。

對消費所帶來的價值的理解，可能是與上一代人消費觀念最大的差異。既然消費是增值的，何不享受當下？因此，過好“這一刻”變得越加重要，當下的、便捷的、狀態性的消費成為趨勢。

享受現在，信用消費常態化

什么是“享受現在”的消費理念？

ETU 認為消費者不僅傾向于要“花明天的錢，享受今天的生活”，還在不斷追求更方便快捷的交易方式，以簡化“現在”的消費流程。把流暢的消費體驗本身作為一種享受。

相較于“先存錢后花錢”的“儲蓄消費”，“信用消費”不僅給消費者帶來超前、便利、安全的消費體驗，還可以在某種程度上減輕理財焦慮、累積個人信用，逐漸成為年輕一代的普遍選擇。

中國銀行業協會數據顯示，2014年中國信用卡交易總額占全國社會消費品零售總額的比重已經達到58%。信用卡發卡、交易、受理保持穩健增長，2017年末，信用卡累計活卡量已達5.8億張，當年新增1.3億張，同比增長29.7%。

注：“活卡”是指近6個月發生了消費、存取現、轉賬交易的銀行卡。

《2017中國分期購物行為報告》數據顯示，年輕人的分期習慣已經被激活，分期商品從大件向小件轉變；分期熱度從一線城市向二三四線城市轉變；分期人群從中低收入者向中高收入者轉變；分期頻率從偶發性消費向經常性消費轉變。

信用兌換了時間，把未來放在眼前，實現了“這一刻”。

信用消費時代，良好的信用記錄是個人與金融機構發生信貸業務的重要基礎。越來越多用戶意識到信用的價值，并開始培養個人信用值。根據《2017年金融行業消費者洞察》數據顯示，大眾開辦信用卡的第一大原因是”提升個人信用”，人群占比達到52%。

連接用戶、商戶與金融機構的消費體驗設計

消費意識在普遍變化，過去的金融消費體驗設計必然是“水土不服”的。

在用戶對信用消費的接受度逐步提高的消費特征，和政策支持與互聯網技術發展雙重背景下，如何圍繞“這一刻”，拓展更豐富的消費場景，同時管理風險，篩選優質用戶持續運營，對商戶及金融機構而言都非常重要。

在新的消費時代和新的消費習慣面前，如何用體驗設計連接用戶、商戶與金融機構，實現多方的價值，是 ETU 積極探索的議題。

1、互動式運營

互動式運營，即并非單向地將內容推送給用戶，而是通過互動式的運營活動，例如活動參與等，動態獲取用戶偏好變化。

對用戶而言，參與活動本身是具有趣味或是能夠獲利的；對商戶及金融機構而言，不但能夠為用戶做更精準的內容適配，同時也可以將互動式運營作為篩選優質用戶的一種方法。

2、場景化消費交易整合

場景化消費整合，即圍繞場景，讓消費不再是獨立的單筆交易，而是將消費與消費相互關聯。

截至目前，已有不少大的金融機構采用過場景化消費整合的方法。例如飛豬與芝麻信用合作，于2015年推出了“信用住”。信用高的用戶在酒店用餐、游泳、購物等各消費環節，都可信用消費。用戶所有交易行為由飛豬先擔保，離店后再直接扣款。

對用戶而言，交易流程更加便捷，提高整體消費效率；對商戶而言，能夠通過場景拓展消費觸點，促進交易。

然而，場景化消費交易整合依然有很多探索空間。我們考慮可以圍繞場景的核心元素，如人物、時間、地點、事件等，整合式的消費交易體驗創新。

3、激勵性的信用管理機制

激勵性的信用管理機制，即對用戶的信用管理提醒并正向激勵。

一方面使用戶本身更注重養提升個人信用值，另一方面培養用戶的信用管理習慣，幫助信用機構降低風險。

4、全資金流管理

全資金流管理，即不止著眼于對用戶消費的管理，同時從用戶整體資金管理考慮，將消費與其他資金管理場景結合。

然而，場景化消費交易整合依然有很多探索空間。我們考慮可以圍繞場景的核心元素，如人物、時間、地點、事件等，整合式的消費交易體驗創新。

近年多家銀行推出的還貸理財，正是從用戶整體資金流向出發，鼓勵用戶將還款金額用于理財，在還款日自動完成還款。

除了理財之外，用戶的消費、儲蓄、借貸、還款等金融行為也可以相互關聯。不僅符合整體資金管理模式的體驗創新，更便于用戶資金管理，同時促進金融機構的交易增長。

5、開放、標準化承載多元

開放、標準化承載多元，即用標準化的服務框架設計，將用戶的需求按特定的框架輸入或輸出，需要對用戶需求的分類、行為模式等有更深的洞察。

開放與標準化，一方面提高金融機構的效率，高效接入更多內容，提高商戶效率，更快捷迭代，同時為用戶提供更豐富、多元的內容。